打破污点终身制利于信用资源生长

信用资源只有在互信的基础上才能持续生长，不断注入信任的正能量，构建银行和消费者之间互信互利的契约关系，实现全社会信用资产的增值。

日前，媒体从商业银行渠道证实，央行新版个人征信报告已经上线。相比旧版没有规定负面记录有效期而导致事实上的“终身制”，新版的最大变化就在于，明确了信用卡、贷款逾期记录留存的时间为5年，且从2009年10月开始算。这无疑让许多消费者松了一口气。

近年来，随着观念的更新、消费的升级、金融产品的丰富，刷卡消费、贷款买房等方式已经成为许多人尤其是年轻人的生活选择，国人的钱包里，现金少了，但各种银行卡多了。由此带来了消费的便利，但也产生了信用风险，透支额度、逾期不还等问题也多了起来，成为社会信用建设面临的新课题。

负面记录的存在，既有损银行利益，但更影响消费者的生存与发展。因为逾期记录，在买车买房时贷款受阻、享受金融服务时受限，成为不少人的烦恼。这里边，固然有故意违规牟利的情况，但更多时候，逾期是因为消费者不了解银行规则、不注意还款时间，有的甚至是因为暂时经济能力不济。总之，因为一时的无心之失，长期生活在负面记录的阴影中，对消费者不公平，也不利于社会信用的修复与生长。

打破逾期记录的“终身制”，划定5年的观察期，消费者若持续5年按时足额还款，可还回信用清白。这实际上是用发展的眼光看人，以开放的姿态处理社会关系，相比“一事定论”“一棍子打死”的僵化做法，开启了银行与消费者之间动态平衡的利益格局。

从国际经验看，个人信用报告中的逾期信息设定一定保存期限，而不是永久保存，也是一种通行惯例。在欧美各国，大部分负面记录保存期限为7年，破产记录保存10年。我国去年公布的《征信管理条例（第二次征求意见稿）》也规定，征信机构对采集的个人不良信息的保存期限为5年。事实证明，信用资源只有在互信的基础上才能持续生长，不断注入信任的正能量，构建银行和消费者之间互信互利的契约关系，才能从根本上减少失信违约现象，实现全社会信用资产的增值。

展望未来趋势，中国将越来越深入地构建信用社会。作为一项基础工程，个人的信用报告就是人们的第二个身份证，其应用将逐渐涵盖贷款、保险、租房、就业、福利保障等各个方面，“无信不立”的古训将展现全新的时代涵义。因此，从公民到社会管理者都应增强信用观念，探索和完善以人为本的信用制度，让信用资源成为幸福生活的新动力。