别误读“大学生背债买苹果”

武汉办理小额消费贷款服务的公司近期做过一个粗略统计：从2012年1月至今年2月底，2万多名武汉大学生办理了担保服务，额度超过1.6亿元。这些学生贷款主要是购买新上市iPhone手机、iPad平板电脑，以及其他3G智能手机。逾期未还的“贷款学生”不足100名，他们将会因此背上信用污点。（据3月18日《武汉晚报》）

2万名大学生背债买苹果手机、电脑等并不稀奇，也没有啥错，这是他们的自由消费选择，并没有人强迫或欺骗他们，完全是市场经济规则下的买卖行为，用不着打板子。只要小贷公司在与大学生签订借贷合同之前，将还款规则和惩罚规则讲清楚，不故意隐瞒事实，就属于法律保护的借贷行为。

此种针对大学生开办的小额消费贷款模式，乃是合法公司的合法经营项目，与其它消费贷款并无本质区别，只是市场目标定位人群不同罢了。事实上，苹果确实属于高端消费电子产品，对于没有稳定收入来源的大学生来讲，如果单单依靠节约生活费攒钱购买，不知道需要何时才能拥有心仪爱机了。

而小额消费贷款、分期付款模式则解决了这个问题，使大学生提前享受到各种电子产品。同时，小贷公司也从中获益，不仅能够收取相应的利息和手续费，亦可积累消费贷款客户资源，为将来业务发展打下基础。显然，借贷双方都是在自愿签订协议的情况下，实现了互惠互利的效果，正是市场经济竞争的魅力所在。

当然，消费信用借贷必然会产生一定的坏账，这是金融行业的经营规律。而从数据分析可知，逾期未还的“贷款大学生”所占比例尚不足千分之五，可见绝大多数大学生遵守信诺，均能承受按期还款的压力。即便这些逾期未还贷款最后全都归为坏账，总体坏账率也非常之低，比银行贷款坏账率低了许多倍，借贷风险完全在可控范围之内，乃是一个极具前景的消费信贷项目，根本用不着担忧。

至于那些逾期未还贷款的大学生，显然各有其自身因素，要么是高估了个人还款能力，要么是没有掌控好个人财务，或许也有部分人就是想赖账。但不管如何，既然逾期未还贷款，那么就违反了信用契约，需要付出相应的惩罚代价，诸如支付违约金、纳入不良信用记录等，都属于正常现象。至于小贷公司，在赚取合法利润的时候，也需要为此承担自己的风险，接受坏账的事实。

而且，不良记录产生的信用污点并非终身制，按照规定只予保留5年期限，对于这些逾期未还贷款的大学生，影响时间并不是很长。何况从信用角度来看，消费者遵守信诺会增加信用良好的记录，对未来的工作和生活均有利，反之则会造成诸多阻碍，也会倒逼消费者谨慎从事。可见，大学生在借钱消费之前，最好事先权衡下利弊，根据自身经济承受情况再做决定，免得因小失大。