银行破产不能单兵突进

据中国之声《新闻晚高峰》近日报道，银监会副主席阎庆民在“北大经济国富论坛”上表示，银监会正在酝酿加快推出银行破产条例，一石激起千层浪。按照央行计划的50万元限额，实行存款保险制度之后，假如储户在单一银行的存款不高于50万元，万一银行破产倒闭，储户将获得与实际存款金额相等的赔偿；如果存款超过50万元，则最多获赔50万元，超出部分或者不能获得赔付，或者像美国和中国台湾一样，按一定比例赔付。（1月11日，《河南商报》）

随着我国商业银行业态的不断丰富，国家兜底商业银行经营风险的基础已经不复存在，允许银行破产是大势所趋，不可逆转，而且宜早不宜迟。但是，允许银行破产，不能单兵突进，必须在其他制度建设完善的前提之下，推行破产制度。否则，允许银行破产，不但不利于银行业的发展，相反会损害广大储户的合法权益，让消费者对银行失去信任和信心。

首先，允许银行破产，应该先确立自然人破产制度，允许自然人破产。从欧美国家的银行破产实践操作来说，银行破产与自然人破产是相辅相成的，二者缺一不可。一方面，自然人破产制度早于银行破产制度，前者还是破产法的发端。西方早起商业繁荣的一个很重要的原因，正是有了自然人破产的制度。另一方面，从银行破产制度配套实施存款保险制度的细则来看，也只有允许自然人破产，才能完全保障因银行破产而受到牵连的储户的合法权益。

按照存款保险制度，只有存款低于50万的，才给予全额赔偿。存款超过50万元，最多只赔偿50万，剩余部分的损失由储户自己承担。而且，企业存款不予以赔偿，有可能会导致储户，尤其是私营企业的法定代表人出现资不抵债的状况。但是，债务并不因为银行的破产就免去偿还。这意味着银行破产，结果是储户继续为银行还债。所以，在实行银行破产制度前，必须建立自然人破产制度，允许个人破产。

其次，实行银行破产制度，先全面推行银行业市场化机制。银行破产制度是银行市场化的一种制度和结果，但是目前我国银行业并没有完全走上市场化道路，依然是计划机制与市场机制并举的畸形机制，连利率市场化还没有完全实现。因此，要允许银行破产，央行必须先全面放开金融机构的贷款和存款利率管制，完全实现利率市场化。

再者，允许银行破产，必须完善信息披露机制。银行破产，直接受害者不是银行，而是广大储户，尤其是存款额度超过50万元的储户和有存款的企业。因此，在银行破产的情况下，要保障好储户的合法权益，减少储户的损害，必须完善银行的信息披露机制，在破产前让储户能够根据信息变动的状况作出判断和选择。

总之，银行破产制度必须推进，但是应该按班就部推行，不能为了建立银行破产制度而允许银行破产，只有在制度完善和条件成熟的情况下才能推行。毕竟，银行破产牵涉的利益面太广，必须谨慎。