养老保险要降低年轻人的吃亏感

【提振年轻人参加基本养老保险积极性，落在基本养老保险制度层面，当从收益率、透明度、灵活性等方面下功夫。对于世界上老年人口最多、且老龄化不断加速的中国，要有制度完善的紧迫感。】

中国保险行业协会、人社部社会保障研究所等五家机构昨日联合发布《2015中国职工养老储备指数大中城市报告》。调查发现，基本养老保险未覆盖人群主要集中于30岁以下的年轻职工，比例高达20.1%；而这一年龄段未参保人数占全部年龄段未参保人数的70.9%。

社会养老其实就是年轻人养老人的游戏，年轻人交钱养老人，等年轻人也变老了，又用新生代的钱过日子，一代养一代，代代相沿。假如年轻人参与不足，基本养老保险成了中老年人的“自娱自乐”，难以延续。年轻人参加基本养老保险率偏低，“不想为”与“不能为”皆有。不同年龄段的人，追求不同的目标，对于30岁以下年轻人来说，人生卷轴才展开卷首，大把青春可以挥霍，大把机会等着自己，“老”对他们来说是那么的遥远，养老往往处于人生目标序列的末端。

“不想为”是因为头上没有白发，不着急；“不能为”则因为袋中无闲钱，没办法。以一个典型群体——进城务工年轻人——为例，20多岁的新生代农民工，工作不稳定，三天两头换工甚至变换城市，收入也不高，哪有闲钱参加养老保险？即使参保了，工作乃至居住地频繁变更引起的养老保险续保、异地迁移，也是一件麻烦事。精于计算的人还发现，参加基本养老保险虽风险低，收益也低。有专业人士指出，如果参保者缴费不低，且未能很长寿，那么从这种制度中的净收益有可能是负数。因此，就算年轻人有养老的长远打算，在理财产品、商业保险等诸多养老储备选项当中，也未必会把“鸡蛋”放进养老基本保险“篮子”作为首选。

上述只是职工个人层面，基本养老保险效率还与企业态度密不可分，国企、外企、民企为职工购买养老保险的意愿递降，直接导致不同企业职工的养老保障差异。提振年轻人参加基本养老保险积极性，落在基本养老保险制度层面，当从收益率、透明度、灵活性等方面下功夫。

养老保险收益，应与缴费时间、金额挂钩，降低年轻参保者的“吃亏感”——或者缴费时间越长、缴费越多，养老金越高；或者缴费时间越长，需缴费用越低；透明度往往是制度效率的决定因素，要让参保者了解账户动态，看到养老金的正确流向，而不是经常听到被挪用、贪污的坏消息；灵活性，以新加坡为例——参保人在一定年龄之前，其养老账户资金可以用于其他方面，如教育、购房、买车、结婚，一定年龄之后账户才关闭。灵活模式满足不同参保人不同生命周期的需求，利于吸引年轻人。

基本养老保险制度在我国落户时间还不算长，存在“不适感”在所难免，但时间不等人，对于世界上老年人口最多、且老龄化不断加速的中国，要有制度完善的紧迫感。