期待银行进军校园贷款能驱逐劣币

近日,随着多家国有银行宣称回归校园贷款业务,这个被“裸条”、高利贷等“玩坏”的行业,正在“堵偏门、开正门”,而互联网金融平台数量日益减少。对此,不少业内人士表示,乐见更多银行和正规金融机构进入校园金融领域,监管部门支持银行进校园,也体现了监管层对校园消费金融市场用户需求、社会价值的认可。(5月22日《北京晨报》)

国有银行回归校园贷款业务,其实早有征兆。在今年全国一季度经济金融形势分析会上,银监会负责人就表示“校园贷要开正门”。这一表态,可说是为银行系“正规军”进军校园贷款业务定下了基调。随后,各大国有银行都针对校园消费金融市场,开发出了自己的信用贷款产品。归纳而言,其普遍存在授信额度有限、借贷周期更长、贷款利率相对优惠等特点。诸如此类的产品设计,可说是充分兼顾了风险管控和市场需求。

其实,相较于整个金融市场的巨大体量来说,校园消费借贷业务说大也大说小也小。毋庸讳言,这部分细分市场,并不是主流金融机构的关注重点；而大学生群体,也从不是国有大银行心目中的优质目标客户……可即便如此,如今各家银行还是纷纷回归了校园贷款业务。之所以如此,很大程度上还是源于监管部门的有意引导和积极促成,为的是“引入良币驱逐劣币”,继而从根本上清除校园网贷的潜在隐患——换而言之,这也是国有金融机构履行社会责任的应有之义。

国有银行的校园信贷产品,相较于乱象重重的校园网贷,具备一系列与生俱来的优势。比如说,国有银行具有严格的资质审核机制与风险把控能力。这在与征信系统的深度对接、同行业的信息共享等方面体现得尤其明显。也正是基于这种稳健的业务能力和健全的风控意识,方才可以确保正规金融机构能够大大降低违约、坏账的发生概率。由此,也避免了因借贷纠纷衍生出恶性事件的可能性。被校园网贷搅得乌烟瘴气的校园消费金融市场,如今正需要信用贷“正规军”来重建秩序。可以说,“正规军”的入场,势必带来强大的监管红利,进而形成新的市场格局。

可以预见的是,在当年大学信用卡被叫停,以及近一两年校园网贷的折戟沉沙之后,如今国有银行重新回归校园信贷市场,其心态想必会沉稳许多。这种“沉稳”,首先意味着对于预期目标的合理设定。也就是说,校园借贷产品不应被银行直接视作新的“利润增长点”,而更多还是适合将之作为获取未来客户、培养用户习惯的前期战略布局；而除此以外,更意味着银行在开展此类业务时,能够真正以“风险可控”为先决条件,自一开始就主动杜绝滥贷。

需要厘清的是,银行重拾校园贷款业务,必须始终明确“功成不必在此时”的大前提:大学生也许不会即刻成为优质的借款人,校园消费借贷市场也许不会立马产生可观的利润。但是,只要金融机构能够保持耐心和策略,恰当引导这一群体了解相关产品逻辑、遵守相关游戏规则、适应相关生活方式,那么获得预想中的回报,只是早晚的事情。