“正规军”校园贷 驱逐“杂牌军”劣币

饱受诟病的互联网校园贷，如今迎来了“正规军”。上周，建行、中行两家大银行率先进军校园贷领域。业界人士认为，大银行涉足校园贷，具有利率低、操作相对规范、风险控制较好等优势，肯定会进一步挤压P2P公司等业务空间。（5月23日《海峡都市报》）

在校大学生是中国信用体系建设中的重要一环，也是中国未来消费的主力军。理性消费和创业资金需求是大学生群体的合理金融诉求，校园贷应需而生。

但是，此前一些网络借贷平台为了抢占校园贷市场，利用在校生认知能力差、防御心理弱等特点，违法违规开展“变相高利贷”，放款门槛降低、申请主体审核不严，多头授信、隐私泄露等问题时有发生，甚至出现了“裸条借贷”“欠贷自杀”“暴力催债”等影响恶劣的行业事件。

在监管高压下，“杂牌军”逐渐退出校园贷领域。银行以“正规军”的形象入驻校园。商业银行进入校园贷市场有利息低、操作规范、风险控制好等优势，势必起到“良币驱逐劣币”的作用。

毫无疑问，正规金融机构进入校园后，可以对用户开展系统的市场教育、信用安全教育，把不良网贷、非法高利贷赶出校园，有利于校园金融市场的长期健康发展。但是，用高压态势清理不正规的校园贷市场，只是终结校园贷乱象的第一步。

让“正规军”良币驱逐“杂牌军”劣币，要严把贷款闸门。各商业银行向具备完全民事行为能力的学生发放贷款，必须像助学贷款一样，获得第二还款来源方的书面同意，并对其真实性负责。第二还款来源方必须为具备还款能力的学生家长或其他担保人，并由学生的班主任或辅导员签字确认。

增加第二还款来源方，为学生贷款上了一道保险阀。一方面第二还款来源方一般是与学生关系密切的成年人，他们对于贷款风险比学生认识的更加透彻，会劝阻学生用于纯消费的贷款行为。最重要的是，当学生无力归还贷款时，第二还款来源方可以及时还款，避免欠款数额越来越大的风险。

让“正规军”良币驱逐“杂牌军”劣币，银行设计产品时也应注重学生健康金融行为的引导和培养，使他们正确认识现代金融，接轨金融社会，又不过分依赖金融、丧失自我。监管部门也要积极履职，完善商业银行校园贷的管理政策，加强监管，为高校提供正规、安全的金融消费环境。