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"大病医保"给商业健康险带来机会
来源:经济参考报 2012-09-21 编辑:黄水来

另一方面,盈利能力不佳也从另一角度映射出健康险的困境。据不完全统计,在经营健康险的100多家保险公司中,80%以上的公司赔付率超过80%,其中40%左右的公司赔付率超过100%,个别公司甚至高达200%,加上代理费和管理费用等经营成本,基本处于亏损状态。我国目前有四家专业健康险公司,2011年和2010年普遍亏损。

对此,申银万国分析师孙婷称,亏损原因之一便是传统健康险经营模式中保险人处于先天弱势地位:保险公司作为第三方付费,被保人与提供者是利益共同体,而保险人不是,医疗服务的信息不对称性使提供者成为绝对的主导者。

而“湛江模式”的探索者中国人保健康总裁李玉泉认为,健康险人均保费较低也是原因之一。健康保险是以疾病发生率和医疗数据变化为基础的,相对寿险和财产险而言,健康保险的人均保费较低,经营成本相对较高,个人保费一般是500到800元,群体业务人均保费是100元左右。

“此外,与财产险、寿险相比,健康保险的服务链条更长,涉及领域更宽阔,甚至在一定程度上已经跳出了保险领域,涉及医疗、养生等行业。”李玉泉进一步分析,参与主体多、风险影响因素复杂,加之受国家医疗卫生政策和体制环境影响较大,信息不对称,由此产生的逆选择和道德风险突出,不合理赔付较高。

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